Mẹo thoát khỏi nợ nần

Khi bạn nợ nần chồng chất, bạn có thể cảm thấy như chết đuối. Bất cứ khi nào bạn thanh toán một hóa đơn, ba hóa đơn khác sẽ hiển thị trong thư. Khi cuối cùng bạn đã trả hết một khoản vay, một trường hợp khẩn cấp bất ngờ buộc bạn phải trả một khoản khác.

Khi bạn bắt đầu cảm thấy như vậy, đó là lúc bạn học cách bơi.

Thoát khỏi nợ chắc chắn không dễ dàng, nhưng các chiến lược hiệu quả nhất tương đối đơn giản.

Điều quan trọng là tính nhất quán, khó có thể duy trì trong suốt nhiều tháng và nhiều năm. Đó là lý do tại sao bạn cần một bản đồ rõ ràng về nơi bạn sẽ đến và ý thức rõ ràng về lý do tại sao bạn đang làm tất cả ngay từ đầu.

Nếu cuối cùng bạn đã sẵn sàng thoát khỏi nợ nần, chúng tôi sẵn sàng giúp bạn bắt đầu quá trình này. Đây là những gì bạn nên biết.

Chọn một tư duy trả nợ

Có hai phương pháp trả nợ cơ bản mà bạn có thể sử dụng.

Đây là cách chúng hoạt động:

Nợ đọng

Các phương pháp trận tuyết lở nợ liên quan đến việc trả thêm tiền đối với các khoản nợ với lãi suất cao nhất. Khi bạn trả xong khoản nợ đó, bạn sẽ chuyển sang mức cao nhất tiếp theo. Điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm tối đa trên tổng tiền lãi.

Quả cầu tuyết nợ

Các phương pháp nợ snowball được phổ biến bởi các chuyên gia tài chính cá nhân Dave Ramsey . Thay vì trả hết khoản vay hoặc thẻ tín dụng với lãi suất cao nhất, bạn tập trung vào số dư nhỏ nhất trước.

Khi bạn thanh toán hết số dư đó, bạn thêm khoản thanh toán hàng tháng đó vào số dư nhỏ nhất tiếp theo. Điều này tạo ra hiệu ứng quả cầu tuyết.

Lợi ích của phương pháp quả cầu tuyết là các khoản nợ riêng lẻ được thanh toán nhanh hơn, điều này có thể tạo ra động lực thúc đẩy lớn hơn so với phương pháp tuyết lở. Nghiên cứu từ Harvard cho thấy những người sử dụng phương pháp ném bóng tuyết và tập trung vào một khoản vay tại một thời điểm sẽ trả nợ nhanh hơn.

Quyết định giữa trận tuyết lở và phương pháp lăn cầu tuyết là một lựa chọn cá nhân. Nếu động lực không phải là một yếu tố và bạn muốn tiết kiệm hơn tiền lãi, hãy chọn phương pháp tuyết lở. Nếu bạn cần thêm động lực, hãy kiên trì chiến lược lăn cầu tuyết.

Chúng tôi sẽ tập trung nhiều hơn vào cách duy trì động lực để trả nợ ở cuối bài viết này. Vui lòng bỏ qua hoặc đọc tiếp để biết những cách thiết thực để trả bớt nợ của bạn.

Các mẹo cơ bản để trả nợ

Trả hết nợ có thể là một quá trình lâu dài. Đây là những điều đầu tiên bạn nên làm để thoát khỏi nợ nần:

Thiết lập ngân sách

Ngân sách là cách tốt nhất để theo dõi chi phí của bạn và tìm thêm tiền để trả nợ.

Để bắt đầu lập ngân sách, hãy mở bảng sao kê ngân hàng và thẻ tín dụng của bạn trong vài tháng qua. Viết ra các danh mục mà bạn thấy.

Chúng có thể bao gồm:

• Nhà ở
• Vận chuyển
• Tiện ích
• Điện thoại di động
• Cửa hàng tạp hóa
• Sự giải trí
• Chăm sóc trẻ em
• Bảo hiểm y tế
• Bảo hiểm nhân thọ và tàn tật
• Vật nuôi
• Từ thiện và quà tặng
• Tiết kiệm
• Điều khoản khác
• Vân vân.

Viết ra khoảng số tiền bạn chi tiêu hàng tháng trong mỗi danh mục. Sau đó, thực hiện các giao dịch đó và quyết định xem bạn có thể chi ít hơn bao nhiêu cho các chi phí biến đổi như mua sắm, giải trí và quà tặng.

Ví dụ: nếu bạn chi 200 đô la một tháng cho quần áo mới, hãy xem liệu bạn có thể giảm xuống 100 đô la không.

Hãy thử cắt giảm các khoản chi tiêu tùy ý như ăn uống và giải trí. Hãy nhớ rằng, đây chỉ là biện pháp tạm thời giúp bạn trả hết nợ. Nó không phải là một sự thay đổi cuộc sống vĩnh viễn.

Xem qua các dịch vụ đăng ký của bạn như Netflix, Spotify và Amazon Prime và xem liệu có thể cắt bất kỳ dịch vụ nào không. Lấy thêm tiền và áp dụng nó vào khoản nợ của bạn.

Bạn có thể tạo ngân sách và theo dõi chi phí của mình bằng bảng tính Excel đơn giản, ứng dụng như Mint hoặc hệ thống bảng tính trực tuyến như Tiller. Không quan trọng bạn thiết lập loại hệ thống nào, nhưng bạn nên cố gắng chọn một hệ thống dễ sử dụng cho bạn.

Hãy xem danh sách các ứng dụng có thể giúp bạn tiết kiệm tiền này.

Nếu bạn chưa bao giờ lập ngân sách trước đây, có thể mất vài tháng trước khi bạn hiểu được nó. Đừng đánh bại bản thân nếu bạn vượt qua - hãy cố gắng kiên nhẫn và có một chút duyên dáng cho bản thân.

Làm cho khó tiêu tiền hơn

Chìa khóa để loại bỏ một thói quen xấu là làm cho nó khó hơn.

Nếu bạn đang cố gắng chi tiêu ít tiền hơn, hãy xóa thông tin thẻ tín dụng của bạn khỏi các cửa hàng trực tuyến như Amazon và tính năng tự động điền của trình duyệt. Bạn có thể thấy mình mua ít mặt hàng hơn nếu bạn phải nhập thẻ tín dụng theo cách thủ công.

Bạn cũng có thể thử giữ ví của mình cách xa máy tính để bạn phải thức dậy để tìm nó.

hêm tiền vào nợ của bạn

Khi bạn gặp phải một cơn gió bất ngờ , chẳng hạn như hoàn thuế hoặc tiền thưởng tại nơi làm việc, hãy áp dụng hầu hết hoặc tất cả số tiền đó vào các khoản vay của bạn. Bạn có thể cho phép mình dành một phần trăm trong số đó cho một thứ gì đó vui vẻ, nhưng hãy dồn phần lớn vào việc trả nợ.

Nếu bạn được trả lương hai tuần một lần, thì bạn sẽ nhận được ba lần kiểm tra lương trong một tháng, hai lần một năm. Bạn cũng có thể thêm trực tiếp những khoản tiền lương “bổ sung” này vào khoản nợ của mình.

Tìm tiền vô thừa nhận

Tiền không có người nhận là khi bạn nợ hợp pháp số tiền được giữ cho bạn thông qua một tổ chức chính phủ. Điều này có thể bao gồm tiền lương chưa được trả từ chủ lao động trước đây, séc hoàn thuế chưa bao giờ được giao hoặc tiền mà doanh nghiệp tư nhân nợ bạn.

Có một số trang web bạn có thể tìm kiếm để yêu cầu tiền của bạn. Bạn có thể tìm thấy danh sách chúng ở đây . Đảm bảo tìm kiếm kỹ lưỡng cơ sở dữ liệu, đặc biệt nếu bạn đã sống và làm việc ở nhiều tiểu bang. Bạn không bao giờ biết bạn có thể kiếm thêm tiền ở đâu.

Bán những thứ bạn không cần

Nếu sự nổi tiếng của Marie Kondo đã dạy chúng ta bất cứ điều gì, thì đó là hầu hết chúng ta có hàng tá vật dụng trong nhà mà chúng ta không cần đến. Thay vì tặng những món đồ này, hãy thử bán lại chúng và thêm số tiền thu được vào khoản vay của bạn.

Dưới đây là một số nơi bán đồ của bạn:

Poshmark - Tốt cho quần áo và phụ kiện của phụ nữ, nam giới và trẻ em

eBay - Tuyệt vời cho đồ sưu tầm và đồ điện tử

Craigslist - Tốt cho các mặt hàng nặng hoặc lớn như đồ nội thất

Facebook Marketplace - Phù hợp với đồ sưu tầm, đồ điện tử và các mặt hàng nặng hoặc lớn như đồ nội thất

Bất kể bạn sử dụng trang web nào, hãy chụp ảnh chất lượng cao và viết mô tả chi tiết, trung thực. Nghiên cứu giá cả trước khi bạn niêm yết một mặt hàng để bạn không vô tình định giá nó quá thấp. Thêm một số phòng đệm để bạn có thể thương lượng.

Nhận một công việc phụ hoặc bán thời gian

Kiếm nhiều tiền hơn là một trong những cách tốt nhất để trả nợ. Bạn luôn có thể tìm được một công việc bán thời gian truyền thống, làm việc tại một cửa hàng bán lẻ hoặc giao pizza. Các dịch vụ hối hả bên lề như Uber và Postmate cũng rất phổ biến, nhưng chỉ khi bạn có một chiếc xe đáng tin cậy.

Dưới đây là danh sách hơn 50 hoạt động hối hả khác mà bạn cũng có thể thử.

Nếu bạn có một kỹ năng có thể tiếp thị, hãy thử chuyển nó thành một hợp đồng biểu diễn bán thời gian. Nó có thể sẽ trả nhiều hơn bất kỳ loại công việc phụ nào khác mà bạn có thể tìm thấy. Ví dụ, nếu bạn là một nhiếp ảnh gia tài năng, hãy đề nghị chụp chân dung cấp cao hoặc ảnh cưới vào cuối tuần. Tính phí thấp lúc đầu để xây dựng cơ sở khách hàng nhanh chóng và dần dần nâng giá của bạn.

Quảng cáo dịch vụ của bạn trên các tài khoản mạng xã hội của riêng bạn, cũng như trên các nhóm Facebook lân cận hoặc NextDoor. Kết nối với những người khác trong lĩnh vực của bạn để thảo luận về giá cả và các chiến lược khác.

Thương lượng hóa đơn

Bạn có thể tiết kiệm được một khoản bằng cách thương lượng bảo hiểm xe hơi, điện thoại di động, thành viên phòng tập thể dục hoặc hóa đơn internet. Hãy ngồi xuống và lập kế hoạch để gọi cho những nhà cung cấp đó và yêu cầu mức giá thấp hơn. Nói về cách bạn là khách hàng trung thành và đề cập rằng bạn đã thấy giá thấp hơn ở đối thủ cạnh tranh.

Nếu tín dụng của bạn được cải thiện gần đây, bạn thậm chí có thể đủ điều kiện nhận mức phí bảo hiểm ô tô thấp hơn chỉ dựa trên sự cải thiện tín dụng của bạn ở một số tiểu bang.

Những người có thu nhập thấp thậm chí có thể đủ điều kiện để giảm đáng kể hóa đơn điện nước và internet. Một số phòng tập thể dục thậm chí có tỷ lệ trượt quy mô cho những người dưới mức thu nhập nhất định.

Đừng ngại hỏi về những chương trình này nếu bạn đủ điều kiện.

Các cách khác để trả nợ

Hợp nhất nợ

Hợp nhất nợ có nghĩa là thanh toán nhiều khoản vay, hạn mức tín dụng hoặc thẻ tín dụng bằng một khoản vay. Quy trình này đơn giản hóa các khoản thanh toán vì chỉ có một khoản thanh toán hàng tháng để thực hiện thay vì nhiều khoản.

Nó cũng có thể là một cách tốt để tiết kiệm tiền lãi. Nếu bạn vay một khoản vay cá nhân với lãi suất 8% và thanh toán một số thẻ tín dụng với APR 15%, bạn có thể trả ít lãi hơn về tổng thể.

Ngoài ra, hợp nhất nợ thẻ tín dụng cũng có thể đẩy nhanh quá trình trả nợ. Thẻ tín dụng đang quay vòng nợ, có nghĩa là không có ngày hoàn trả cố định. Tất cả những gì bạn phải làm là thanh toán tối thiểu.

Nhưng khi bạn chọn hợp nhất thẻ tín dụng với một khoản vay cá nhân, bạn sẽ có thời hạn hoàn trả đã định. Điều này có thể cực kỳ hữu ích cho những người mắc kẹt trong vòng quay nợ nần.

Thương lượng với công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn

Nếu bạn mắc nợ thẻ tín dụng , một chiến lược ít được biết đến là gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu mức lãi suất thấp hơn. Nhắc họ rằng bạn đã là một khách hàng có trách nhiệm như thế nào và bạn đánh giá cao mức giá tốt hơn.

Một số nhà cung cấp sẽ giảm giá vĩnh viễn, nhưng những nhà cung cấp khác sẽ chỉ tạm thời giảm tỷ lệ của bạn. Nếu đó là lần sau, hãy đặt lời nhắc trong lịch của bạn để gọi lại trước khi lãi suất thấp hơn hết hạn để yêu cầu gia hạn.

Một số nhà cung cấp có thể không giảm lãi suất của bạn, nhưng bạn không bao giờ hỏi.

Chuyển nợ thẻ tín dụng

Một số thẻ tín dụng cung cấp APR 0% khi chuyển số dư. Nếu bạn có số dư chưa thanh toán trên thẻ, hãy thử mở một thẻ mới với APR 0%. Hầu hết các thẻ này có APR 0% từ 12 đến 18 tháng. Trong thời gian đó, bạn sẽ không bị tính lãi suất trên số dư.

Giả sử bạn có số dư $ 5.000 trên thẻ có APR 15%. Nếu bạn chuyển khoản đó sang thẻ có APR 0% trong 18 tháng, bạn sẽ tiết kiệm được tổng cộng 951,54 đô la tiền lãi.

Bạn sẽ phải trả phí chuyển số dư, thường là khoảng 3%. Điều đó tương đương với $ 150 trên số dư $ 5.000. Đảm bảo rằng bạn hoàn trả số dư trên thẻ mới trước khi ưu đãi 0% APR kết thúc hoặc bạn có thể phải trả nhiều hơn với lãi suất và phí chuyển số dư.

Thiết lập kế hoạch thanh toán cho các hóa đơn y tế

Nếu bạn đã mắc nợ, việc nhận được một hóa đơn y tế khổng lồ có thể là một trường hợp khẩn cấp bất ngờ. Trước khi thanh toán đầy đủ hóa đơn, hãy cố gắng thương lượng với bệnh viện hoặc văn phòng bác sĩ.

Nhiều bộ phận thanh toán giảm giá cho những người kiếm được dưới một ngưỡng nhất định. Họ có thể yêu cầu xem tờ khai thuế hoặc cuống phiếu lương để làm bằng chứng thu nhập.

Những người khác sẽ cho phép bạn tạo một kế hoạch thanh toán để giúp các khoản thanh toán dễ quản lý hơn. Ví dụ: nếu bạn nợ 500 đô la cho một lần siêu âm, bạn có thể thiết lập kế hoạch thanh toán 12 tháng với số tiền 41,67 đô la một tháng.

Các cơ sở y tế thường không tính phí lãi suất đối với các gói thanh toán, vì vậy tốt nhất bạn nên dàn trải các khoản thanh toán này ra và tập trung vào các khoản vay và thẻ tín dụng có phí lãi suất.

Nếu bạn chỉ có nợ y tế và có khả năng trả hết trong một lần rơi, hãy nói chuyện với bộ phận thanh toán. Một số sẽ giảm giá nhẹ nếu bạn thanh toán ngay lập tức. Đây là một quá trình thương lượng, vì vậy hãy bắt đầu bằng cách yêu cầu giảm giá 50%. Nếu họ từ chối, hãy yêu cầu điều tốt nhất họ có thể làm.

Tái cấp vốn cho các khoản vay lãi suất cao

Bạn sẽ tiết kiệm tối đa tiền lãi bằng cách tái cấp vốn cho các khoản vay lãi suất cao nếu bạn đủ điều kiện nhận lãi suất tốt hơn. Để làm điều này, hãy lập danh sách tất cả các khoản vay của bạn và sắp xếp chúng theo lãi suất.

Có thể khó tái cấp vốn cho nhiều khoản vay cùng một lúc, vì vậy hãy chọn khoản vay có số dư tương đối cao và lãi suất cao.

Ví dụ: nếu khoản vay mua ô tô của bạn có lãi suất 10% và số dư 25.000 đô la, tốt nhất nên tái cấp vốn thay vì khoản vay cá nhân với lãi suất 5% và số dư 2.500 đô la. Nhưng chỉ khi lịch sử tín dụng và tình hình tài chính của bạn đủ tốt để được hưởng lãi suất thấp hơn.

Sử dụng máy tính tái cấp vốn để xác định khoản vay nào nên tái cấp vốn trước để tiết kiệm được nhiều tiền nhất.

Xem xét các lựa chọn xóa nợ cho sinh viên

Một số người đi vay với các khoản vay dành cho sinh viên liên bang có thể đủ điều kiện để được Tha thứ cho Khoản vay Dịch vụ Công (PSLF) , loại bỏ mọi khoản dư nợ còn lại sau 10 năm thanh toán.

Để đủ điều kiện, người vay phải làm việc cho chính phủ hoặc một tổ chức phi lợi nhuận. Họ cũng phải có các khoản vay thông qua Chương trình Cho vay Trực tiếp, không bao gồm các Khoản vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) và các khoản vay Perkins. Nếu bạn có các khoản vay FFEL hoặc Perkins, bạn có thể hợp nhất chúng thành Khoản vay Hợp nhất Trực tiếp để làm cho chúng đủ điều kiện cho PSLF.

Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể đủ điều kiện cho PSLF, hãy bắt đầu bằng cách điền vào biểu mẫu xác minh việc làm mà bạn nộp cho Bộ Giáo dục. Điều này cho phép họ xác minh rằng cả khoản vay của bạn và người sử dụng lao động đủ điều kiện cho PSLF.

Khi bạn quyết định làm việc cho PSLF, bạn có thể chuyển sang kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Các gói này thường có khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn gói tiêu chuẩn, vì vậy bạn có thể tiết kiệm hàng trăm mỗi tháng.

Những người được xóa nợ thành công thông qua PSLF không phải trả thuế cho số tiền được xóa.

Xem xét tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên

Nếu bạn có các khoản vay sinh viên tư nhân, hãy xem liệu bạn có đủ điều kiện để tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn không. Các công ty tái cấp vốn có uy tín bao gồm SoFi, Commonbond và LendKey.

Nếu bạn nợ 30.000 đô la với lãi suất 8% và tái cấp vốn với lãi suất 5%, bạn sẽ tiết kiệm được 46 đô la một tháng và 5.494 đô la tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay .

Việc tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang khó khăn hơn. Chính phủ liên bang không có chương trình tái cấp vốn, vì vậy lựa chọn duy nhất là tái cấp vốn cho khoản vay liên bang thành khoản vay tư nhân. Điều này đòi hỏi bạn phải từ bỏ các quyền lợi như hoãn, miễn và các tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập.

Trước khi tái cấp vốn cho các khoản vay liên bang, hãy cân nhắc xem công việc của bạn ổn định như thế nào và bạn có bao nhiêu quỹ khẩn cấp . Tái cấp vốn có thể là một quyết định tồi nếu bạn làm việc trong một lĩnh vực liên tục bị sa thải hoặc bạn có ít tiền tiết kiệm.

Nhưng nếu sự nghiệp của bạn ổn định và bạn đã tiết kiệm được sáu tháng chi phí cho những trường hợp khẩn cấp, thì việc tái cấp vốn với lãi suất thấp hơn có thể có ý nghĩa.

Thiết lập thanh toán tự động cho các khoản vay sinh viên của bạn

Nếu bạn có các khoản vay sinh viên liên bang, bạn có thể nhận được khoản khấu trừ 0,25% lãi suất khi thiết lập thanh toán tự động. Đăng ký thanh toán tự động giúp bảo vệ bạn khỏi bị thiếu thanh toán và phải chịu phí trả chậm.

Thiết lập lịch sử thanh toán hoàn hảo cũng có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn theo thời gian để bạn có thể đủ điều kiện nhận các khoản vay lãi suất thấp hơn.

Cách duy trì động lực trả nợ

Cố gắng trả hết nợ giống như bắt đầu một chế độ ăn kiêng mới. Ban đầu, nó có vẻ mới mẻ và thú vị. Một vài cân đầu tiên dễ dàng giảm xuống, và bạn thích nhìn thấy các con số trên cân giảm dần.

Sau đó, bạn đạt đến một bình nguyên và mất động lực của bạn.

Trả nợ cũng tương tự. Bám sát ngân sách cho cả chặng đường dài là một quá trình khó khăn, vì vậy, bạn nên tìm ra những cách sáng tạo để duy trì động lực.

Như ba ...

Ăn mừng các chiến thắng nhỏ

Nhiều người đi vay tự thưởng cho mình một kỳ nghỉ khi thanh toán khoản vay hoặc thẻ tín dụng, nhưng cũng không quên tận hưởng những chiến thắng nho nhỏ. Ví dụ: với mỗi 1.000 đô la bạn trả hết, hãy tự thưởng cho mình một món quà nhỏ như một chuyến đi xem phim hoặc ăn tối tại nhà hàng yêu thích của bạn.

Có giải thưởng tại chỗ giúp bạn tiếp tục đi dễ dàng hơn, vì bạn biết rằng sẽ có điều gì đó đang chờ bạn ở vạch đích.

Cố gắng giữ phần thưởng hợp lý và phù hợp với ngân sách của bạn, chẳng hạn như $ 50 trở xuống. Bạn không muốn làm cạn kiệt ngân sách và khó tiếp tục trả nợ.

Giữ mục tiêu của bạn hiển thị

In ra một hỗ trợ trực quan từ Biểu đồ Miễn Nợ và giữ nó trong ví của bạn, trên tủ lạnh hoặc gần máy tính của bạn. Bạn có thể tìm thấy biểu đồ cho các khoản vay cụ thể, thanh toán nợ, tiết kiệm xây dựng hoặc sử dụng biểu đồ chung.

#SGBank , #ThẻTínDụng, #VayTiềnOnline

Nguồn bài viết: SGBank - Vay tiền Online